Een huis kopen is voor de meeste mensen een grote stap, zeker voor starters. Door de hoge huizenprijzen en strenge leenregels lukt het vaak niet om voldoende hypotheek te krijgen bij de bank. Steeds vaker zoeken kopers daarom hulp binnen de familie. Ouders kunnen op verschillende manieren ondersteunen, bijvoorbeeld met een familiehypotheek. In dit artikel lees je wat dat precies inhoudt, wat de voordelen zijn en waar je op moet letten.
Wat is een familiehypotheek?
Een familiehypotheek is een lening die je afsluit bij een familielid, bijvoorbeeld je ouders, in plaats van bij een bank. Je gebruikt deze lening om (een deel van) je woning te financieren. In de basis werkt het net als een reguliere hypotheek: je leent een bedrag en betaalt maandelijks rente en aflossing. Het verschil zit vooral in de afspraken onderling en de flexibiliteit die vaak met familie hebt.
Voordelen van een familiehypotheek
Een groot voordeel van een familiehypotheek is dat je als koper misschien toch een huis kunt kopen, ook als je bij de bank niet genoeg kunt lenen. Voor de ouders (of andere familieleden) is het vaak aantrekkelijk omdat ze rente ontvangen over het uitgeleende bedrag, meestal hoger dan de rente op een spaarrekening.
Daarnaast kan een familiehypotheek worden gecombineerd met een schenking. Ouders mogen jaarlijks een belastingvrij bedrag schenken, dat in sommige gevallen kan oplopen tot ruim €30.000 als het voor de eigen woning wordt gebruikt (mits aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan).
Let op: schriftelijke afspraken zijn cruciaal
Omdat het om familie gaat, worden afspraken soms informeel gemaakt. Toch is het belangrijk om alles goed vast te leggen. Denk aan de hoogte van de lening, de rente, de looptijd en wat er gebeurt bij overlijden of relatiebreuk. Een notaris kan hierbij helpen en zorgen dat de familiehypotheek voldoet aan de eisen van de Belastingdienst. Dat is belangrijk als je gebruik wil maken van hypotheekrenteaftrek.
Fiscale regels en aftrekbaarheid
De Belastingdienst ziet de familiehypotheek als een normale lening, mits aan de voorwaarden wordt voldaan. Zo moet er jaarlijks ten minste annuïtair worden afgelost en moet de rente marktconform zijn. Alleen dan kom je in aanmerking voor renteaftrek.
Een familiehypotheek kan een mooie oplossing zijn om samen een woning mogelijk te maken. Maar het blijft een financiële overeenkomst, zelfs tussen ouders en kinderen. Zorg daarom altijd voor duidelijke, schriftelijke afspraken en win advies in bij een notaris of financieel adviseur. Zo voorkom je misverstanden en blijft de familieband goed – én de woning betaalbaar.